第九章 使用复利与杠杆

如果要我认真挑选两门应该在大学毕业前，人人都应该上过的两门课。

我会不加思索的推荐两门课。一门是财务管理、一门是风险管理。

因为学会：

• 风险管理：你能逐渐釐清最终自己要什麽，并且越来越幸运。
• 财务管理：你能清晰的掌握这一生的金钱命运流动，依此去设计人生中的每个决策，甚至开对槓杆闪过大大小小的坑

财务学是有关于“未来”的学问

犹太人为什麽财富能够称霸全球。因为这个种族是个从小教育小孩掌握未来学问的民族。而其他民族，只活在当下。

最显著的差异。就是“储蓄”、“借贷”。

若要谈华人最为称讚也最为自豪的美德。我认为就是储蓄了。这个习惯在华人价值观裡面贯彻得很彻底。甚至在华人界卖最好的保险，也是“储蓄险”。

“储蓄”的好处是能抗风险，当你手上有现金，做事能够坚定、安心。但是坏处是，如果的观念就是节俭，能省则省，凡事买东西讲究C/P 值，认为理财与储蓄是能够致富的唯一道路。

那麽很抱歉，你可能就跳进了一个你不想跳进的陷阱。变成是金钱的奴隶，无法脱离用时间换钱的迴圈。

储蓄不会让你更有钱，懂得花钱才会

听到这句话，你可能会很震撼。但实际上这件事也没那麽令人意外，在这世界上有人是透过讲究C/P值，省钱储蓄得到财富自由的吗？

我想恐怕很少，而且就算有，也可能是到了五六十岁以后才能达到。最终他得到的可能还不是财富自由，只是有两三百万的积蓄，至少不愁吃穿而已。

难道你不觉得奇怪，为什麽有些人在三四十岁就开始累积财富，而且越花钱越有钱？

因为他们懂用“槓杆”。

“槓杆”这个词在华人文化裡很少见，如果有，通常也是与“高风险”这样字眼挂勾。但其实槓杆就藏在日常生活中，只是你没有察觉。

我人生最正确的一个决策：用信用卡买Aeron

日常生活中比较常见两种槓杆，一种叫产品槓杆，一种叫金钱槓杆。

• 产品槓杆：好的产品、好的服务。
• 金钱槓杆：信用卡、贷款等等。

当年我还是程式设计大神时，有很多年轻的程式设计师问我，我人生最重要的一个决策是什麽？

他们可能期待我的回答是挑对了一间好公司，选对了一个好老闆，看了一本好书，上了一门好课。但我的回答很奇葩：“刷信用卡买了一张Aeron椅。”

我刚出社会的时候就很喜欢我的工作，也就是当程式设计师。但我一直遇上一个问题，家裡与公司的椅子不好坐，可能一天没上完八个小时，我就腰酸背痛，程式写不下去了。假日就算在家裡想写代码或看书，也是在椅子上坐一下就累了。

于是有个朋友推荐我使用神椅Aeron。这把椅子据说是欧美技术新创公司的标准配备，每个员工都有一张，很多美剧裡面也都有这把椅子的踪迹。这把椅子号称坐了不会累，坐过以后也不会想再坐其他的椅子。

当初这把椅子要价45000，而我当时的薪水才42000。我实在太想要买这把椅子了，但是买不起。本来想刷信用卡然后慢慢还，可是却发现，如果信用卡挂上这一把椅子，我就用不了信用卡了。

于是我做了一个大胆的决定，去申办了一张新的信用卡，然后用36期分期买椅子。如此一来，每个月只需要还1200元左右而已。

就是这个决定改变了我的一生。买了Aeron之后，工作效率大增，甚至超过同龄人，所以加薪的速度非常快。还没有到12个月，加薪的薪水就足够让我还清这张椅子的款项。而且还清之后，我又买了第二把，家裡和公司各放一张。

我閒暇的时候几乎都坐在这张椅子上，连坐10几小时不会累，技能累积的速度自然更快了。

我在这一招吃到了甜头，以后都如法炮制。买电脑、进修也一样，电脑只买当时最好的Macbook Pro，并且愿意去花钱去上厉害老师的课。

为什麽呢？因为我理解到好的器具、好的课程，本身就是一个极佳的槓杆。

l好器材让你效率大增。

l厉害的老师直接让你少摸索很多年。

只用几万块就可以买到人家花了几百万、几千万打造出来的效率，实在太值得了。

为什麽买器材不要追求C/P值？

我妈是个非常节俭的人，对于我“浪费”的金钱观一直不以为然。她见到我竟然越花越有钱，也是目瞪口呆。

一般来说我在购买器材上只有一个原则，我只买贵的、好的、实用的。为什麽呢？这要回到货币的原理。

为什麽省钱存钱不会致富？因为货币代表的是你付出劳动力所创造的价值，被储存在一个单位裡。但这世界上有一种现象叫通膨，通膨会让你的获得的货币价值变小。

每个稳定国家的通膨率大概介于大于1%至3%之间，也就是刚好抵销通膨。而我们认为储蓄是“存”在银行裡，银行“不做任何使用”，每年派发给我们1%至3%的利息。

这是一般人的想像。真实的情况是，储蓄等于银行跟我们借钱，约定利率1%至3%，再用每笔3%以上的利率借给其他人，赚取差价。如果你将钱存在银行裡面，等于是不会产生任何膨胀效果。

所以你想要变得更有钱，就要主动将钱拿去投资。

这裡我讲的并非是让你去投资股票或是房地产，而是要说，最少你得投资你自己。要变得有钱，就要提高自己每分钟能创造的现金能力。

一个人不会无缘无故拥有这种超能力，但是可以靠两种方法让自己变得更高效：

• 学习
• 买器材

器材本身是为特定服务打造成的产品，专门用来提升效率与时间。按照经济原理，分成贵的与便宜的。理论上，不论是买贵的器材还是便宜的器材，都能达到提升能力的效果。但是两者中间存在一个隐藏的差异：

• 贵的器材在用完之后，能卖到二手市场。
• 便宜的器材用完卖不掉，甚至送不掉。

那就会产生一个很大的区别。如果你的器材在购买一年后卖得掉，而且能用八折卖，那等于你是用20%的价格付了使用费而已。你买的器材卖不掉，就是付了100%的使用费。

买便宜的器材，花完钱，钱就是不见了！无法把价值储存在物品上。

从这样的道理来看，其实最大的浪费就是买便宜货，因为它不能再交易，甚至拿去送人，别人都不会收，连人情价值都不剩。

我在添购办公室器材时，也帮同事买了Aeron。理由是提升大家的工作效率，但是隐藏原因是Aeron很保值。买一张Aeron椅，用过多年后还能以六七折卖掉。相当于现金，随时能套现。

会计学上你不是把钱花掉了。而是把现金转换成资产上

为什麽我们在添购设备上应该要买好设备呢？

在会计上，家具应该是固定资产，股票与现金才是流动资产。但是如果你买贵、热门、容易卖的器材产品，那麽它其实跟现金没什麽两样。

用会计的观念来看，我们用现金购买器材，资产实际上并没有减少，而是你的现金资产被画掉了，你的固定资产增加了。这个想法与一般人以为钱花掉了就是不见了大相迳庭。

所以你的总资产在购买的当下是完全没有下降的。什麽时候才会真正下降？会计上有所谓折旧摊提，比如说一个物品用五年后寿命就终结了，此时价值会下降归零，也就等于一年贬值20%。

当资产对你不再有使用价值的时候，你有两种选择，一是扔了它，一是卖了它。当你卖不掉时，也只能扔了。

但如果你买的是“能流动”的“固定资产”，结果就完全不一样了。所以，只要你的手头现金足够，就应该多买这些厉害的设备，因为这算是租赁借贷。而且你买了设备，享受了好处，当下可以创造出价值。

假设A和B是同性质的设备，A要一万元，B要五千元。前者可卖，后者不可卖。前者可创造出五万元的价值，后者能创造出两万元的价值。一年后，A以原价八折8000元转手卖出，B却卖不掉。这时候你想一下，买B是不是浪费钱？使用A一年后卖掉，等于只付了2000，其实也就等于租来使用而已。

所以为什麽有钱人常常在买新工具，因为这会增加他的赚钱速度。而你却认为他铺张浪费。所以两个南辕北折的用钱观念，拉深了两者的财富累积速度。

适度槓杆能让你超越时间维度

既然买Aeron是一个正确的选择，但为什麽还要加上用“信用卡”买呢？因为 一把Aeron椅要价45000，我当时的月薪只有42000。如果我要存钱买Aeron的话，以一个合理的存钱速度，我一个月要存5000，连存9个月才买得起。

要我在现实生活中省吃俭用省出5000元，我得放弃很多事情，包括去上课、买书让自己成长，时间长达 9 个月，等于抑制了9个月的成长值。

如果我用信用卡分 36 期去购买这张椅子，就完全不用改变我的生活方式。这笔钱是我“向未来借来的”，我用“向未来借的钱”买了“现在的器材”，赚了“更多现在的钱”，又还了“未来的钱”，又剩下更多“未来的钱”。

不到一年内我就获得加薪，甚至可以轻鬆买下两张Aeron椅。

这并不是一个月薪42000的程式设计师能做到的事，但是我用了这个槓杆方法，轻轻鬆鬆在一两年后拿到月薪70000的工作。

在华人的概念裡，储蓄是美德，借贷是万恶。但我觉得借贷其实要看你买哪些东西，如果你是借钱或存钱去旅行享受，这项决定很可能不能帮你创造出什麽价值。这样的借钱槓杆行为，实际上会直接消耗你的未来的现金。

但如果是刷信用卡去买Aeron这种可以帮你提升效率的神器，不用一年，你的效率就能增长3到5倍，薪水也能倍数增长。用未来的钱，帮你创造当下的增长。

花钱大家都会，但你要学会怎麽花钱能制造效益。

你不懂花钱，甚至只会存钱，买便宜货，你只会越来越穷。有钱人懂花钱，越花越有钱。

怎麽改变？学习基本财务观念，拥有借贷、租赁、複利的概念，你就能够超越时间累积资产与能力。这个概念不仅适用于金融，也适用于职场与商务决策。